Taşıt Kredisi Nasıl Alınır? Sıfır ve İkinci El Süreci

Araç almaya karar verdiniz; sorun fiyatı değil, nasıl finanse edeceğiniz. Taşıt kredisi süreci ihtiyaç kredisinden biraz daha uzun, konut kredisinden çok daha kısadır; ancak rehin, kasko ve BDDK kademeleri gibi kendine özgü adımları vardır. Bu yazıda sıfır ve ikinci el araç için kredi sürecini adım adım anlatıyor, hangi noktada neye dikkat etmeniz gerektiğini gösteriyoruz.

Taşıt kredisi nedir?

Taşıt kredisi, satın aldığınız aracın banka lehine rehnedildiği bir tüketici kredisidir. Rehin, aracın ruhsatına işlenir; kredi bitene kadar araç sizin üzerinize kayıtlı olsa da satışı bankanın onayına bağlıdır. Teminatlı olduğu için faizi ihtiyaç kredisinden genellikle düşüktür; ancak konut kredisinin aksine vergiden muaf değildir.

Temel kurallar:

• Faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır.
• Tahsis ücreti üst sınırı kredi tutarının %0,5’i + BSMV’dir.
• Erken ödeme ücreti yoktur; krediyi istediğiniz zaman kapatabilirsiniz.
• 14 günlük cayma hakkı vardır.
• Hayat sigortası zorunlu değildir.

BDDK kademeleri: vade ve kredi/değer oranı

BDDK, taşıt kredilerinde iki şeyi sınırlar: azami vade ve kredi tutarının araç değerine oranı. Her ikisi de araç fiyatına göre kademelidir: fiyat yükseldikçe kullanılabilecek vade kısalır ve kredilendirilebilecek oran düşer. Çok yüksek fiyatlı araçlarda kredi oranı belirgin biçimde azalır.

Bu kademeler zaman zaman güncellenir. Bu nedenle “şu fiyattaki araca şu kadar kredi çıkar” biçiminde kesin bir rakam vermiyoruz; bankanızın başvuru ekranındaki güncel tabloyu ya da BDDK kararını kontrol edin. Pratikte anlamı şudur: aracın fiyatı ne kadar yüksekse o kadar fazla peşinat gerekir ve vade o kadar kısa olur.

Oran, sıfır araçta fatura bedeline, ikinci el araçta kasko değer listesi ve ekspertiz değerinden düşük olana uygulanır.

Sıfır araç süreci

1. Aracı ve bayiyi seçin. Bayiden proforma fatura ya da fiyat teklifi alın; bankaya bu belgeyle başvurursunuz.
2. Bankaları karşılaştırın. Bayinin anlaşmalı finansman şirketi ile bankaların tekliflerini yan yana koyun. Bayi kredileri bazen düşük faiz ilan eder ama araç fiyatında indirim yapmaz; toplam maliyeti karşılaştırın. Bu kıyası bayi kredisi mi banka kredisi mi yazısında rakamlarla gösterdik.
3. Başvurun. Mobil uygulama, internet şubesi ya da şube üzerinden. Gelir belgesi ve proforma yeterlidir.
4. Onay ve sözleşme. Sözleşme öncesi bilgi formunda faiz, YMO, tahsis ücreti ve kasko şartını kontrol edin.
5. Fatura ve tescil. Araç sizin adınıza faturalanır ve tescil edilir; banka rehni ruhsata işlenir.
6. Ödeme. Banka kredi tutarını doğrudan bayiye öder. Peşinatı siz bayiye ödersiniz.

İkinci el araç süreci

İkinci el araçta birkaç ek adım vardır:

1. Araç yaşı kontrolü. Her bankanın kabul ettiği azami araç yaşı farklıdır; krediyi kapattığınız tarihteki yaş da dikkate alınabilir.
2. Kasko değeri. Türkiye Sigorta Birliği’nin yayımladığı kasko değer listesi, kredi tutarının üst sınırının belirlenmesinde kullanılır. Satış fiyatı kasko değerinin üzerindeyse fark peşinata eklenir.
3. Ekspertiz. Çoğu banka, yetkili bir ekspertiz firmasından rapor ister. Raporda hasar geçmişi, kilometre ve mekanik durum yer alır.
4. Satıcı bilgileri. Satış galeriden ya da şahıstan olabilir; bankaya satıcının kimlik ve ruhsat bilgileri verilir.
5. Noter satışı. Satış noterde yapılır; rehin aynı işlemde ruhsata işlenir. Banka kredi tutarını satış tamamlandıktan sonra satıcının hesabına aktarır ya da bloke çek düzenler.

Ayrıntılar için ikinci el araç kredisi rehberi yazısına bakın.

Gerekli belgeler

Belge	Sıfır araç	İkinci el
Kimlik	Evet	Evet
Gelir belgesi	Evet	Evet
Proforma fatura	Evet	Hayır
Ruhsat fotokopisi	Hayır	Evet
Ekspertiz raporu	Hayır	Genellikle
Satıcı kimlik bilgileri	Bayi bilgileri	Evet

Gelir belgesi olarak maaş bordrosu, e-Devlet SGK hizmet dökümü, emekli maaş belgesi ya da vergi levhası kabul edilir. Maaş müşterisi olduğunuz bankada çoğu zaman ek belge istenmez.

Kasko ve sigorta şartı

Trafik sigortası kanunen zorunludur ve krediyle ilgisi yoktur. Kasko ise yasal olarak zorunlu değildir; ancak araç bankanın teminatı olduğu için bankalar kredi süresince kaskoyu şart koşar. Bu durumda:

• Banka kaskoyu kredi şartı olarak sunuyorsa primi yıllık maliyet oranına dahil etmelidir.
• Kaskoyu bankanın acentesinden yaptırmak zorunda değilsiniz; poliçede banka “dain-i mürtehin” (rehinli alacaklı) olarak gösterilmelidir.
• Hayat sigortası zorunlu değildir; sigortasız teklif isteyebilirsiniz.

Kasko ve dain-i mürtehin kavramını taşıt kredisinde kasko şartı yazısında ayrıntılı anlattık.

Maliyet hesabı

500.000 TL taşıt kredisi, 36 ay vade, örneğin %3,29 aylık faiz:

• Vergili aylık oran: 3,29 × 1,30 = %4,277
• Aylık taksit ≈ 27.467 TL
• Toplam geri ödeme ≈ 988.798 TL

Aynı krediyi 48 ayda ödeseydiniz taksit ≈ 24.693 TL’ye düşer, toplam ≈ 1.185.247 TL’ye çıkardı. 12 aylık uzatma taksiti yaklaşık 2.800 TL düşürürken toplam maliyeti yaklaşık 196.000 TL artırır. Kendi rakamlarınızı taşıt kredisi hesaplama sayfasında deneyebilirsiniz.

Toplam maliyeti karşılaştırırken aylık faize değil YMO’ya bakın; nedenini yıllık maliyet oranı nedir yazısında anlattık.

Taşıt kredisi mi ihtiyaç kredisi mi?

Araç fiyatının BDDK kademesine göre kredilendirilemeyen kısmı ya da yaş sınırını aşan araçlar için bazı alıcılar ihtiyaç kredisine yönelir. İhtiyaç kredisi rehin gerektirmez ama faizi genellikle daha yüksek, vadesi daha kısadır ve BDDK’nın ihtiyaç kredisi vade sınırları geçerlidir. İki seçeneğin karşılaştırması için taşıt kredisi mi ihtiyaç kredisi mi yazısına bakın.

Başvuru ne kadar sürer?

Sıfır araçta maaş müşterisi olduğunuz bankadan mobil başvuru çoğu zaman aynı gün sonuçlanır; rehin ve tescil işlemleri bayinin hızına bağlı olarak birkaç gün sürer. İkinci elde ekspertiz, kasko teklifi ve noter randevusu eklendiği için süreç genellikle bir haftayı bulur. Satıcıyla anlaşırken bu süreyi hesaba katın.

Sık yapılan hatalar

• Fiyat pazarlığını krediden sonra yapmak: Bayi, faiz avantajını araç fiyatına ekleyebilir; önce nakit fiyatı netleştirin, sonra finansmanı konuşun.
• Vadeyi uzatarak taksiti düşürmek: 36 aydan 48 aya çıkmak taksiti az düşürür, toplam maliyeti çok artırır. Aracın değer kaybı da uzun vadede kredi borcunun altına inebilir.
• Kasko primini unutmak: Yıllık kasko, kredi süresince her yıl yenilenir; toplam maliyete ekleyin.
• Sigortalı teklifi sorgulamadan kabul etmek: Hayat sigortası isteğe bağlıdır; sigortalı ve sigortasız tekliflerin YMO’sunu karşılaştırın.
• Peşinatı ekspertiz ve kasko değeri belli olmadan taahhüt etmek: İkinci elde kredi tutarı kasko değerine bağlıdır; peşinat ihtiyacı beklediğinizden yüksek çıkabilir.

Kredi bitince: rehnin kaldırılması

Son taksiti ödediğinizde rehin kendiliğinden kalkmaz. Bankadan rehin kaldırma (fek) yazısı alır, noter ya da e-Devlet üzerinden rehnin ruhsattan silinmesini sağlarsınız. Araç satmayı planlıyorsanız bu adımı önceden tamamlayın. Süreç araç rehni nasıl kaldırılır yazısında anlatılıyor.

Dolandırıcılık uyarısı

İkinci el araç piyasası, sahte ilan ve kapora dolandırıcılığının yoğun olduğu bir alandır. Aracı görmeden kapora ödemeyin, ruhsat ve kimlik bilgilerini noter işlemi öncesi doğrulayın, “banka adına” arayıp ücret isteyen kişilere itibar etmeyin. krediwiki.com kredi vermez ve başvuru almaz; başvurunuzu bankanın kendi kanallarından yapın.

Kontrol listesi

• Araç fiyatına göre BDDK kademesindeki azami vade ve kredi oranını bankadan öğrendiniz mi?
• Peşinat ve masraflar (noter, kasko, tahsis ücreti) için nakit hazır mı?
• İkinci elde araç yaşı ve kasko değeri krediye uygun mu?
• Bayi finansmanı ile banka kredisini toplam maliyet üzerinden karşılaştırdınız mı?
• Sözleşmede YMO, tahsis ücreti ve kasko şartını kontrol ettiniz mi?
• Hayat sigortasının isteğe bağlı olduğunu biliyor musunuz?
• Kredi bitince rehin kaldırma adımını planladınız mı?

Bankaların taşıt kredisi ürünlerini ve güncel koşullarını taşıt kredisi sayfasında karşılaştırabilirsiniz.