Faizsiz Kredi Kampanyaları Gerçekten Bedava mı? Şartlar ve Gizli Maliyetler

“Yeni müşterilere 3 ay %0 faiz”, “50.000 TL masrafsız kredi” ilanları gerçektir, ama ince yazıyla gelir. Bu yazıda kampanyaların nasıl çalıştığını, hangi maliyetlerin nerede saklandığını ve ne zaman gerçekten kazançlı olduğunu anlatıyoruz.

Bankalar neden faizsiz kredi verir?

Müşteri edinme maliyeti yüzünden. Bir bankaya yeni müşteri kazandırmak reklam, şube ve dijital pazarlama ile pahalıdır. Birkaç bin liralık faiz kaybı, maaşını taşıyan ve kart alan bir müşterinin yıllar içinde getirdiği gelirin yanında küçük kalır. Yani kampanya hediye değil, yatırımdır.

Bankanın bu kampanyadan beklediği getiri şunlardır: hesap açılışıyla gelen mevduat, kredi kartı ve fatura talimatları, maaş transferi ve en önemlisi kampanya bitince standart oranla kullanılacak sonraki krediler. Bu beklentiyi bilmek size pazarlık gücü verir: kampanyayı kullanıp ek ürün almak zorunda değilsiniz; ama ek ürün alacaksanız karşılığında bir şey isteyebilirsiniz. Kampanyalar genellikle dijital bankacılık odaklı bankalarda ve yeni müşteri hedefi olan dönemlerde yoğunlaşır; yıl sonu, bayram öncesi ve okul dönemi gibi nakit ihtiyacının arttığı aylarda sayıları artar. Hangi bankanın hangi dönemde kampanya yaptığı değişkendir; karar vermeden önce güncel listeye bakın.

Tipik kampanya şartları

• Yeni müşteri tanımı: Bankada son 6-12 ayda ürünü olmayan kişi. Eski bir hesabınız varsa kapsam dışı kalabilirsiniz.
• Tutar sınırı: Genellikle 25.000-75.000 TL arası. Üstü için standart oran.
• Vade sınırı: Çoğunlukla 3 ay, bazen 6 ay. Yani aylık taksit yüksektir.
• Başvuru kanalı: Yalnızca mobil uygulamadan.
• Ek ürün şartı: Bazı kampanyalar maaş taşıma veya otomatik ödeme talimatı ister.

Piyasada üç ayrı kampanya türü görürsünüz ve hepsi “faizsiz” diye anılır:

1. Yeni müşteri kampanyası: Bankaya ilk kez gelenlere 3 veya 6 ay %0 faiz, çoğunlukla masrafsız. Gerçek anlamda faizsiz olan tür budur.
2. Kademeli kampanya: İlk birkaç ay %0, kalan vade standart oran. Uzun vadeli kredilerde sunulur; toplam maliyeti kampanya değil, kalan vadenin oranı belirler.
3. “Masrafsız” kampanya: Faiz standart, yalnızca tahsis ücreti alınmaz. Faizsiz değildir; adı yanıltmasın.

Taksit yükünü somutlaştıralım:

Kampanya tutarı	Vade	Aylık taksit (faizsiz)
25.000 TL	3 ay	yaklaşık 8.333 TL
50.000 TL	3 ay	yaklaşık 16.667 TL
50.000 TL	6 ay	yaklaşık 8.333 TL
75.000 TL	3 ay	25.000 TL

Bankalar kampanya kredisinde de gelir/taksit oranına bakar; 16.667 TL’lik taksit için net gelirinizin yaklaşık 50.000 TL olması beklenebilir. Geliriniz yetmiyorsa banka tutarı düşürür. Kampanya tutarı ihtiyacınızın tamamını karşılamıyorsa kalan kısım için standart oran uygulanır; bu durumda iki parçayı tek kredi gibi düşünüp toplam taksiti ve toplam maliyeti birlikte hesaplayın. Yeni müşteri tanımı da bankadan bankaya değişir: bazıları yalnızca hiç hesabı olmayanları, bazıları son 12 ayda aktif ürünü olmayanları kabul eder. Başvurudan önce bu tanımı müşteri hizmetlerinden teyit edin; kapsam dışı kaldığınızı başvuru sonrasında öğrenmek, boşuna bir Findeks sorgusu demektir.

Gizli maliyetler nerede saklanır?

1. Tahsis ücreti: Faiz sıfır ama %0,5 tahsis ücreti varsa 50.000 TL’de BSMV ile birlikte yaklaşık 288 TL ödersiniz. 3 aylık kredide bu küçük tutar yıllık maliyet oranını yaklaşık %3,5’e çıkarır; çünkü ücret peşin alınır ve vade çok kısadır. “Masrafsız” ibaresi yoksa sorun.
2. Sigorta: Hayat sigortası şart koşuluyorsa primi maliyettir. Yasal olarak zorunlu değildir; dayatılıyorsa yazılı isteyin.
3. Hesap işletim ücreti: Yeni açılan hesapta ücret olup olmadığına bakın.
4. Kampanya sonrası oran: “İlk 3 ay %0, sonra %3,99” diyen uzun vadeli kampanyada asıl maliyet kalan vadedir. 50.000 TL’yi 12 ay vadeyle alıp ilk 3 ay faiz ödemeseniz bile kalan 9 ayda %3,99 ilan oranı vergiyle %5,19’a karşılık gelir; kalan borca bu oranla faiz işler. YMO’yu tüm vade için hesaplatın.
5. Kart ve ek ürün ücretleri: Kampanya şartı olarak verilen kredi kartının yıllık ücreti, kampanya kazancını götürebilir.

Reklam mevzuatı, kredi reklamında yıllık maliyet oranının yazılmasını zorunlu kılar. YMO’su %0 olmayan bir “faizsiz” kampanya, bir şekilde ücret içeriyordur. YMO’nun nasıl okunacağını yıllık maliyet oranı nedir yazısında anlattık.

Gerçekten faizsiz kredi ile standart kredi arasındaki fark

Kampanyanın değerini ölçmek için aynı tutarın standart maliyetiyle karşılaştırın. 50.000 TL, 3 ay vade:

Seçenek	Aylık taksit	Toplam geri ödeme	Fark
Faizsiz, masrafsız kampanya	yaklaşık 16.667 TL	50.000 TL	0 TL
Faizsiz, %0,5 tahsis ücretli	yaklaşık 16.667 TL	yaklaşık 50.288 TL	yaklaşık 288 TL
Standart %3,49 ihtiyaç kredisi	yaklaşık 18.201 TL	yaklaşık 54.603 TL	yaklaşık 4.603 TL

Gerçek kazanç yaklaşık 4.600 TL’dir. Bu tutar anlamlıdır, ama bir maaş transferinin ya da yıllık kart ücretinin karşılığı olup olmadığını siz değerlendirirsiniz. Standart kredinin güncel oranlarını ihtiyaç kredisi sayfasında, kampanya dışı taksiti kredi hesaplama aracında görebilirsiniz.

Ne zaman gerçekten kazançlı?

• Kısa süreli bir nakit ihtiyacınız varsa ve 3 ayda ödeyebilecekseniz
• Zaten o bankaya geçmeyi düşünüyorsanız
• Kredi kartı borcunu kapatıp yüksek kart faizinden kurtulmak için: 50.000 TL kart borcunu 3 ay faizsiz krediyle kapatmak, o 3 ayda ödeyeceğiniz kart faizini sıfırlar
• Peşin ödemede indirim alacağınız bir harcama varsa (örneğin yıllık sigorta, okul ücreti): indirim, kampanyanın maliyeti sıfırken net kazançtır

Kart borcu örneğini açalım: 50.000 TL kart borcunuz var ve her ay asgari ödeyerek kalan tutara kart faizi işliyor. Aylık kart faizi örneğin %4,25 ise vergiyle birlikte üç ayda yaklaşık 7.000-8.000 TL faiz ve vergi ödersiniz. Aynı borcu 3 ay faizsiz, masrafsız kampanya kredisiyle kapatırsanız bu tutarın tamamı cebinizde kalır; üstelik kart kullanım oranınız düştüğü için kredi notunuz da iyileşir. Şart: üç taksidi zamanında ödemek ve kartı yeniden doldurmamak.

Ne zaman zararlı?

• Sırf “bedava” diye ihtiyacınız olmayan borcu alırsanız
• Taksiti ödeyemeyip gecikirseniz; kampanya kredisi de Findeks’e aynı şekilde işler ve temerrüt faizi uygulanır
• Peş peşe birkaç bankanın kampanyasına başvurup notunuzu düşürürseniz; sorguların etkisi için kredi notu nasıl yükseltilir yazısına bakın
• Kampanya için açtığınız hesap ve kartları unutup yıllık ücret ödemeye devam ederseniz
• 3 aylık yüksek taksit, aynı dönemdeki diğer ödemelerinizi aksatırsa
• Kampanya sınırını aşan tutarı aynı bankadan standart oranla alırsanız ve o oran piyasanın üzerindeyse: 50.000 TL faizsiz dilimde kazandığınız yaklaşık 4.600 TL’yi, 100.000 TL’lik standart dilimde 0,3 puan yüksek oran ödeyerek 24 ayda geri verebilirsiniz

Karar kuralı basit: kampanya, zaten alacağınız bir borcun maliyetini düşürüyorsa kazançlı; sizi almayacağınız bir borca ikna ediyorsa zararlıdır.

Başvurudan sonra dikkat edilecekler

Kampanya kredisini aldıktan sonra üç şeyi takip edin:

1. Taksit tarihleri. 3 taksit kısa sürede biter; otomatik ödeme talimatı verin. Tek bir gecikme, kazandığınız birkaç bin lirayı Findeks kaydıyla pahalıya ödetir.
2. Hesap ve kart ücretleri. Kampanya bittikten sonra kullanmayacağınız kartı kapatın, hesapta ücret tahakkuk edip etmediğini kontrol edin. Kapatma talebinizi yazılı yapın.
3. Sonraki teklifler. Banka kampanya sonrasında standart oranla yeni kredi teklifleri gönderir. Bunlar artık kampanya değildir; her teklifi YMO ile diğer bankalarla karşılaştırın.

14 gün içinde krediden caymak isterseniz bu hakkınız vardır; faizsiz kredide cayma pratikte yalnızca anaparayı iade etmek anlamına gelir.

Kontrol listesi

Soru	Cevap olmalı
Tahsis ücreti var mı?	Yok
Sigorta şart mı?	Değil
YMO kaç?	%0 veya çok yakın
Kampanya dışı tutar için oran?	Belirtilmiş
Yeni müşteri tanımına uyuyor muyum?	Evet
3 aylık taksit bütçeme sığıyor mu?	Evet
Ek ürün şartı (maaş, kart, talimat) var mı?	Biliyorum ve kabul ediyorum
Son 6 ayda kaç banka sorgum var?	2 veya daha az

Güncel kampanyaları ve kampanya dışı standart oranları birlikte görmek için faizsiz kredi kampanyaları sayfamıza bakın.