Evlilik Kredisi 2026: Devletin Faizsiz Desteği ve Banka Kampanyaları

Evlilik masrafı için iki ayrı kaynak var: devletin faizsiz evlilik kredisi desteği ve bankaların evlilik kredisi adıyla sunduğu ihtiyaç kredileri. İkisi birbirine benzemez; şartlar, tutar ve maliyet tamamen farklıdır. Bu yazıda her ikisinin nasıl çalıştığını, hangisine önce başvuracağınızı ve banka kredisinde nelere dikkat edeceğinizi anlatıyoruz.

1. Devletin faizsiz evlilik kredisi

Aile ve Sosyal Hizmetler Bakanlığı, Aile ve Gençlik Fonu üzerinden ilk evliliğini yapacak gençlere faizsiz, geri ödemeli destek sağlıyor. Temel özellikleri:

• Faizsiz ve belirli bir geri ödemesiz dönemden sonra taksitle geri ödenir.
• Yaş, ilk evlilik ve gelir şartı vardır; şartlar ve üst sınır Bakanlık tarafından belirlenir ve dönem dönem güncellenir.
• Başvuru e-Devlet üzerinden yapılır; nikâh tarihine göre başvuru penceresi vardır.
• Ödeme Bakanlık’ın anlaşmalı bankası üzerinden yapılır; bu, bankanın kendi kredisi değildir.

Güncel tutar ve şartlar için Bakanlık’ın resmi duyurusunu esas alın; sosyal medyada dolaşan rakamlar genellikle eski veya yanlıştır.

Başvuru süreci adım adım

1. Bakanlık’ın güncel şartlarını (yaş aralığı, gelir sınırı, nikâh tarihi penceresi) resmi sayfadan okuyun; şartlardan biri bile tutmuyorsa başvuru reddedilir.
2. e-Devlet’te ilgili hizmeti açın; her iki eş adayı için kimlik ve gelir bilgileri sistemden çekilir, eksik belge varsa yükleyin.
3. Başvuru değerlendirilir; sonuç e-Devlet ve SMS ile bildirilir.
4. Onay sonrası anlaşmalı bankada hesap açılır ve tutar bu hesaba aktarılır.
5. Geri ödemesiz dönem bitince taksitler başlar; taksit tarihlerini takvime işleyin, gecikme bu kredide de kayda girer.

Faizsiz olması, geri ödemesiz olduğu anlamına gelmez. Taksitlerin aylık bütçenizde kalıcı bir yer tutacağını baştan hesaplayın. Örneğin 150.000 TL’lik faizsiz desteğin 48 ayda geri ödenmesi, ayda 3.125 TL demektir; aynı tutarın bankadan %3,49 ile 36 ayda çekilmesi hâlinde taksit yaklaşık 8.533 TL olurdu. Fark, devlet desteğinin gerçek değeridir: bu örnekte 36 ayda yaklaşık 157.000 TL faiz ve vergi tasarrufu.

2. Banka evlilik kredisi

Bankaların “evlilik kredisi” dediği ürün, teknik olarak ihtiyaç kredisidir:

• Faiz üzerinden KKDF ve BSMV alınır; vergili aylık oran, ilan oranının 1,30 katıdır.
• Vade, tutara göre BDDK’nın tüketici kredisi sınırlarına tabidir; sınırlar kademelidir ve dönem dönem değişir.
• Bankalar kampanya döneminde bu ürüne daha düşük oran veya ek vade sunabilir.
• Başvuru için nikâh belgesi genelde istenmez; ad sadece pazarlama amaçlıdır.
• Kredi notu, gelir belgesi ve mevcut borç yükü standart ihtiyaç kredisiyle aynı şekilde değerlendirilir; “evlilik” adı onay şansını artırmaz.
• Tahsis ücreti en fazla %0,5 artı BSMV’dir; hayat sigortası zorunlu değildir; erken ödeme cezası yoktur; 14 günlük cayma hakkı vardır.

Maliyeti somutlaştıralım. %3,49 ilan oranıyla, 36 ay vadede:

Kredi tutarı	Aylık taksit	Toplam geri ödeme	Toplam faiz ve vergi
100.000 TL	yaklaşık 5.689 TL	yaklaşık 204.788 TL	yaklaşık 104.788 TL
150.000 TL	yaklaşık 8.533 TL	yaklaşık 307.181 TL	yaklaşık 157.181 TL
200.000 TL	yaklaşık 11.377 TL	yaklaşık 409.575 TL	yaklaşık 209.575 TL

36 ayda ödediğiniz faiz ve vergi, anaparanın üzerine çıkar. Aynı 150.000 TL’yi 24 ayda öderseniz taksit yaklaşık 10.386 TL’ye çıkar ama toplam geri ödeme yaklaşık 249.271 TL’ye iner; 12 aylık fark yaklaşık 58.000 TL’dir. Kendi tutarınız için ihtiyaç kredisi hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Hangisi önce?

Devlet desteğine uygunsanız önce ona başvurun; faizsiz olduğu için her banka kredisinden ucuzdur. Yetmezse kalan tutar için banka kredisini yıllık maliyet oranıyla karşılaştırın. İki kredi birlikte kullanılabilir; ancak toplam taksitin gelirinizin üçte birini geçmemesine dikkat edin.

Örnek plan: Toplam ihtiyaç 250.000 TL. Devlet desteğinden örneğin 150.000 TL alındığını varsayalım; kalan 100.000 TL için banka kredisi gerekir. %3,49 ile 24 ayda taksit yaklaşık 6.924 TL. Devlet kredisinin geri ödemesiz dönemi bitince onun taksiti de eklenecek; iki taksidin toplamı çiftin ortak net gelirinin üçte birini aşmamalı. Aşıyorsa banka kredisinin tutarını düşürün ya da düğün bütçesini küçültün; vadeyi uzatmak son çare olmalıdır.

Sıralama önemlidir: önce devlet başvurusunun sonucunu bekleyin, sonra banka kredisine başvurun. Devlet başvurusunun sonucu düğün tarihine yetişmeyecekse, banka kredisini mümkün olan en düşük tutarda alın ve devlet desteği geldiğinde banka kredisini erken kapatın; tüketici kredisinde erken kapatma cezası yoktur. Tersini yaparsanız banka kredisinin taksiti devlet başvurusundaki gelir değerlendirmesine girebilir ve tutarınız düşebilir.

Banka kredisinde dikkat edilecekler

• “Evlilik kredisi” oranı, aynı bankanın standart ihtiyaç kredisinden gerçekten düşük mü? Bazen sadece ad değişir. İki ürünün oranını aynı ekranda görün.
• Tahsis ücreti ve sigorta şartı: Masrafsız kampanyalarda bile sigorta dayatması olabilir; yazılı sorun.
• Çeyiz, düğün salonu gibi mağazaların “sıfır faizli taksit” teklifleri genelde fiyata gömülü faiz içerir; nakit fiyatla kıyaslayın.
• İki eş adayı ayrı ayrı başvurursa iki ayrı Findeks sorgusu oluşur; kredi notu yüksek olanın tek başına başvurması çoğu zaman daha iyi oran getirir.
• Maaş bankanız genellikle ilan oranının altında teklif verir; karşılaştırmaya oradan başlayın. Yedi adımlı yöntemi ihtiyaç kredisi faiz oranları nasıl karşılaştırılır yazısında anlattık.

Karşılaştırma tablonuzda şu satırlar olsun: aylık faiz, tahsis ücreti, sigorta şartı, aylık taksit, toplam geri ödeme ve YMO. Son satır kararı verir; YMO’nun ne olduğunu yıllık maliyet oranı nedir yazısında bulabilirsiniz.

Mağaza taksiti mi banka kredisi mi?

Beyaz eşya, mobilya ve çeyiz mağazaları “12 taksit, sıfır faiz” sunar. Bu teklifin gerçek maliyetini bulmak için tek soru yeterlidir: “Peşin ödersem fiyat ne olur?” İki senaryo:

Senaryo	Nakit fiyat	Taksitli fiyat	Gizli maliyet
Nakit indirimi yok	120.000 TL	120.000 TL (12 × 10.000 TL)	0 TL; gerçekten faizsiz
%8 nakit indirimi var	110.400 TL	120.000 TL (12 × 10.000 TL)	9.600 TL; yıllık maliyete çevrilince yüksek bir oran

İkinci senaryoda nakit indirimi kadar fark, 12 aya yayılmış bir faizdir. Aynı 110.400 TL’yi bankadan 12 ay vadeyle çekmenin toplam maliyetini kredi hesaplama aracında hesaplayıp 9.600 TL ile karşılaştırın; banka kredisi daha pahalıysa mağaza taksiti, daha ucuzsa banka kredisi kazanır. Kredi kartı taksitinde ayrıca kart limitinizin dolacağını ve bunun kredi notunuzdaki kullanım oranını yükselteceğini unutmayın.

Kredi notu ve ortak başvuru

Evlilik öncesi dönemde iki kişinin de kredi geçmişi ayrı ayrı değerlendirilir; evlilik, kredi notlarını birleştirmez. Ancak eşlerden biri diğerine kefil olursa kefalet, kefilin raporunda borç gibi görünür ve onun gelecekteki kredi kapasitesini düşürür. Düğün için kredi çekerken ileride konut kredisi planınız varsa bunu hesaba katın: bugün alınan 200.000 TL’lik ihtiyaç kredisinin yaklaşık 11.400 TL’lik taksiti, iki yıl boyunca konut kredisi için kullanılabilir taksit kapasitenizi aynı tutarda azaltır.

Notunuzu başvurudan önce öğrenin; her ret raporunuza işlenir. Nasıl bakacağınızı kredi notu nasıl öğrenilir yazısında anlattık.

Düğün bütçesi için kısa öneri

Borcu düğünün kendisi için değil, evin kalıcı ihtiyaçları için kullanın. Düğün masrafı bir güne harcanan paradır; krediyle alınan beyaz eşya ise yıllarca kullanılır ve taksit süresince değerini korur.

Pratik bir sıralama:

1. Önce nakit birikimi ve aile desteğini düğün gününe ayırın.
2. Devlet desteğini ev eşyası ve kira depozitosu gibi kalıcı kalemlere kullanın.
3. Banka kredisini yalnızca kalan zorunlu kalemler için, en kısa ödenebilir vadeyle alın.
4. Mağaza taksitleri ile banka kredisini karşılaştırırken nakit fiyat üzerinden hesap yapın; “faizsiz 12 taksit” teklifinde nakit indirimi yoksa gerçekten faizsizdir, varsa indirim tutarı gizli faizdir.

Kontrol listesi

• Devlet desteğinin güncel yaş, gelir ve nikâh tarihi şartlarını resmi kaynaktan okudunuz mu?
• e-Devlet başvurusunu nikâh tarihine göre doğru pencerede yaptınız mı?
• Devlet kredisinin taksit tutarını ve başlangıç tarihini bütçenize yazdınız mı?
• Banka kredisi için en az iki bankadan aynı tutar ve vadeyle YMO aldınız mı?
• “Evlilik kredisi” oranını aynı bankanın standart ihtiyaç kredisiyle karşılaştırdınız mı?
• Tahsis ücreti ve sigorta şartını yazılı sordunuz mu?
• İki kredinin toplam taksiti ortak gelirinizin üçte birinin altında mı?
• Kredi notu yüksek olan eş adayı tek başına başvuruyor mu?

Bankaların güncel evlilik kredisi oranları için evlilik kredisi sayfamıza bakın.